74 yaşındaki Vivienne, tipik bir Klarna müşterisi gibi görünmüyor.
İki yetişkin çocuğu ve dört kurtarma hayvanı olan at yarışlarına meraklı bir emekli, “hayattaki daha güzel şeyleri seviyor” – ve şimdi satın al, sonra öde (BNPL) finansmanını bunları ödemek için kullanıyor.
Eski British Airways görevlisi, platformun düzenli bir kullanıcısı ve BNPL finansmanına yönelen eski müşteri artışının bir parçası.
BNPL’ye olan talep Birleşik Krallık’ta, özellikle de yaşam maliyeti kriz, ancak artık sadece 1980’lerde ve 1990’ların başında doğan Y kuşağı tarafından yönlendirilmiyor.
Bunun yerine, yeni araştırmalar, ertelenmiş ödeme planlarının en hızlı büyüyen kullanıcı grubunun daha yaşlı nesiller ve daha yüksek gelirli kişiler olduğunu bulmuştur.
Ocak 2023’ün sonunda Büyük Britanya’da 2.000 kişiyle anket yapan para uzmanları Finder’a göre, Birleşik Krallık’ta insanların üçte birinden fazlası (%35,5) son 12 ayda BNPL kullandığını söyledi.
Ve yaşam maliyeti krizi Birleşik Krallık’ı pençesine almaya devam ederken, BNPL kullanıcılarının beşte ikisinden fazlası (%42) bunu ilk kez yaptıklarını söyledi.
‘Küçük lüksler’
Bir zamanlar niş bir kredi türü olan BNPL kullanımı, Klarna’nın 2015’te çevrimiçi moda devi ASOS da dahil olmak üzere perakendecilerle yaptığı ortaklığın ardından ilk kez popülerlik kazanmasının ardından Birleşik Krallık’ta patladı.
2000’li yılların başında İsveç’in PayPal’ı olma niyetiyle kurulan Klarna, BNPL özelliği ile uluslararası kabul gördü.
İlk olarak “satın almadan önce deneyin” şeklinde sunulan bu, nakit sıkıntısı çeken Y kuşağının çevrimiçi alışveriş yapabileceği ve ardından uymayan veya doğru olmayan her şeyi para harcamadan iade edebileceği anlamına geliyordu.
BNPL artık Zilch ve Laybuy gibi çeşitli markaların Klarna ile müşterilerin kredisi için yarıştığı kalabalık bir sektör.
Artan finansal baskılar ve yükselen enflasyon arasında, daha fazla müşteri ödemeleri daha küçük, daha yönetilebilir parçalara bölme olanağını memnuniyetle karşılıyor.
Ancak artık beyaz eşyadan paket pizzaya kadar her şeyde mevcut olan BNPL ile (2022’de Deliveroo’ya eklendi) ona dönenler daha yaşlı ve daha varlıklı müşteriler.
Finder’a göre 20’li ve 30’lu yaşlardakiler onu kullananlar tablosunun başında yer alırken, BNPL’ye yönelen en hızlı büyüyen yaş grubu 55 yaş üstü olanlardır.
55 yaş üstü kişilerin neredeyse beşte biri (%18) BNPL kullanmıştır ve bunların yarısı son 12 ay içinde kullanmaya başlamıştır.
Klarna’da en hızlı büyüyen yaş grubu şu anda 58 yaşın üzerinde. Daha önce, 40 ila 57 idi.
Vivienne, “Bizim yaşımızda ne kadar tasarruf edeceğiniz konusunda oldukça anlayışlı olmalısınız,” dedi.
“Bunu, aksi takdirde satış için bekleyeceğim lüksleri satın almak veya birikimlerimi yağmalamak için kullanıyorum.”
Bu lüksler arasında, Vivienne bunu Royal Ascot için 700 sterlinlik bir “süper gösterişli” kıyafet satın almak için kullandı.
“O kadar param yoktu ama zamanla karşılayabilirdim” dedi.
Resim: Resim: Klarna
‘Y kuşağı’ ve ‘boomers’ arasındaki ortak nokta
Y Kuşağı ve Z Kuşağı, genel olarak BNPL kullanmış olma olasılığı en yüksek olanlar olmaya devam ediyor, ancak 45 ila 54 yaşları arasındakiler, son 12 ay içinde ilk kez BNPL kullanmış olma olasılığı en yüksek ikinci kişiler.
BNPL’nin baby boomers ile son zamanlardaki popülaritesi şaşırtıcı görünse de, iki neslin göründüğünden daha fazla ortak noktası var.
Nesil kirası ve ipoteksiz yaşlıları, konutlarının kredi puanlarına her zaman dahil edilmemesi sorunuyla karşı karşıya.
60 yaşındaki Peter Cartwright, evinin borcunu ödeyecek kadar “şanslı” olmasına rağmen, artık gerçek bir kredi limitinin olmadığını söyledi.
Kredi notumu iyi tutmak için kullanıyorum” dedi.
“Gelecekte, ev için bir şey için kredi başvurusunda bulunmak istersem veya çocuklarımın ev almasına yardımcı olmak için başvurmaya karar verirsem, kredi notum olmadan reddedileceğim.”
Tüm BNPL firmaları kredi kuruluşlarına veya kredi büroları olarak da bilinen CRA’lara rapor vermez, ancak yarısından fazlası bunu yapar ve geri kalanının da aynı şeyi yapması beklenir.
Bu, BNPL şirketlerini (DivideBuy, Payl8er ve Zilch dahil) kullanmanın kredi puanınızı etkileyebileceği anlamına gelir.
Bu hem olumlu olabilir – puanlarını daha geleneksel yollarla oluşturmakta zorlanan tüketiciler için – hem de ödemelerde geride kalırsanız puanınızı mahvetme riski oluşturabilir.
Resim: Resim: Sonradan Ödeme
Hızlı modadan büyük bilet ürünlerine
Ancak Mali Yetenek Merkezi’nden kampanya yürütenler, yaşlı insanlar arasında artan taleple ilgili endişelerini dile getirdiler. Verileri ayrıca 65 yaş üstü kişilerin neredeyse %20’sinin geçen yıl kullandığını ortaya çıkardı – geçen yıl sadece %10’a kıyasla.
“BNPL, büyük ölçüde gençlerin hızlı moda alışkanlıklarını finanse etmenin bir yolu olarak görülüyor, ancak araştırmamız, ödeme yönteminin artık yaşlı insanlar tarafından ve genellikle dizüstü bilgisayarlar ve telefonlar gibi büyük biletler için kullanılma olasılığının daha yüksek olduğunu gösteriyor.” OpenMoney genel müdürü Hayley Millhouse, dedi.
Ancak, kullanıcıların beşte ikisinin ortaya çıkan borcu ödemekte zorlandığını ve birçoğunun geri ödeme yapmak için aile ve arkadaşlarına yöneldiğini görmenin “endişe verici” olduğunu söyledi.
BNPL fazla harcamayı teşvik ediyor mu?
Finder’a göre Birleşik Krallık’ın üçte birinden fazlası (%35,5) zaten BNPL kullanmışken, %13’ü gelecekte kullanmayı planladıklarını söyledi.
Finder’ın anketine göre bu gerçekleşirse, nüfusun neredeyse yarısının (%48) BNPL kullanmış olacağı anlamına gelir.
Ancak, BNPL kolaylığının insanları karşılayabileceklerinden daha fazlasını harcamaya teşvik edebileceğine dair endişeler var.
Vivienne, “Bunu kullanmak muhtemelen daha fazla harcamam ve eskisinden daha fazla şey satın almam anlamına geliyor – ama en azından bunları karşılayabiliyorum,” dedi.
Borç yardım kuruluşu StepChange’den Richard Lane, perakendecileri web sitelerinde BNPL kullanmaya ikna etmek amacıyla giden satış paketlerinin “hemen satın al” ifadesini ekleyerek tüketicileri nasıl daha fazla para harcamaya ikna edeceklerinden gerçekten açıkça bahsettiklerini söyledi. daha sonra öde”.
“Ve bu genellikle BNPL ile ödeme yapmak için banka kartınızı kullanmaktan çok daha az sürtüşme olmasını sağlayarak yapılır” dedi.
“Bir şeyi bu kadar hızlı bir şekilde çıkarabildiğiniz zaman, o duraklama anınız oluyor mu? Şimdi satın al sonra öde yapan pek çok kişinin krediyi çektiklerinin farkında bile olmadıklarını gösteren bir anket yaptık. Bunu kredi veya borç olarak düşün.”
Resim: Resim: Sonradan Ödeme
Yaşlı müşteriler için ‘damgalama yok’
Klarna UK başkanı Alex Marsh, Sky News’e sorumlu kredi vermenin kilit nokta olduğunu söyledi.
“İster BNPL ister kredi kartı olsun, kredinin mantıklı olduğu çeşitli senaryolar var.
“Benim için esas olan, tüketicinin nihayetinde bu krediyi karşılayabilmesi ve elde etmeye çalıştıkları şeyi desteklemesi için sorumlu bir şekilde sunulmasıdır.”
Ortalama Klarna bakiyesinin 70 sterlin civarında olduğunu ve kredilerin “doğası gereği genellikle kısa vadeli” olduğunu söyledi.
BNPL’nin geleneksel kredi ile aynı yapıya sahip olmadığını söylüyor – bir kredi kartındaki “kapsayıcı” bir bakiyeye eklemek yerine, onu daha sonra ödediğiniz belirli bir ürünü satın almak için kullanıyorsunuz.
Ayrıca, her satın alma işlemini yeni bir kredi olarak taahhüt eder, böylece bir kişi bakiyesine her ekleme yaptığında, kredi puanına ve geçmişte Klarna’yı nasıl kullandığına bakar.
Şu anda, Klarna ile bir ödemeyi kaçırırsanız gecikme ücretiniz yok – 16 Mart’ta şirketin ödemezseniz 10 sterline varan ücretler getirmesiyle bu durum değişiyor.
Clearpay of Laybuy gibi diğer BNPL platformlarında zaten gecikme ücretleri var.
Klarna’yı kimin kullandığına gelince, daha yaşlı ve daha zengin olanların platformlara yönelmesinin “şaşırtıcı olmadığını” söyledi.
Faizsiz kredi, alışkın oldukları ve her zaman erişebildikleri bir şey” dedi.
“Onlar için aynı engel veya damgalama yok.”
Güneydoğu Londra’dan 44 yaşındaki Chris Edwards, taşındıktan sonra dairesini döşemek için PayPal Kredisi gibi BNPL planlarını kullandı.
“Bütün paranı bir ev almak için harcıyorsun ve sonra içine koyacak paran kalmıyor” dedi.
“İnanılmaz derecede faydalı.”
Ayrıca, hepsini önceden ödeyecek paraya sahip olmasına rağmen, bir tatili finanse etmek için BNPL kullandı.
“Yapmamı sağlayan şey, sahip olduğum toptan parayı alıp kısa vadeli bir tasarruf hesabına yatırmak, böylece biraz faiz kazanıyor” dedi.
“Ben borcumu ödemeye devam ederken para benim için çalışıyor.”
Resim: Resim: Klarna
Düzenlemeye giden yol
BNPL hizmetlerini düzenlemeye sokacak ve borçlulara önemli haklar ve korumalar sağlayacak yasa tasarıları şimdi hükümet tarafından yayınlandı, ancak yeni kurallar birkaç ay boyunca yürürlüğe girmeyecek.
Planlar “10 milyona kadar tüketiciyi” koruyabilir.
14 Şubat’ta yayınlanan düzenleme, hükümetin sektörü düzenleyeceğini açıklamasından yaklaşık iki yıl sonra geldi.
Sekiz haftalık istişare, firmaların Finansal Yürütme Otoritesi’nin (FCA) kurallarına nasıl uymaları gerektiğine ve müşterilere verilen kredilerle ilgili önemli bilgileri nasıl açıklamaları gerektiğine bakılacak. Borç verenlerin, kredilerin müşteriler için karşılanabilir olduğundan emin olmak için kontroller yapmaları da istenecektir.
StepChange’den Richard Lane şunları ekledi: “Şimdi al, sonra öde temelde korkunç bir şey demiyoruz. İster bir ipotek almak ister büyük bir harcama yapmak olsun, bu öyle değil ve hepimiz krediyi aykırı değerlerimiz için kullanıyoruz.
“Şimdi al, sonra öde, çok sayıda kredi gibi kendi başına bir sorun değil.
“Endişelerimiz, diğer kredilerle aynı şekilde düzenlenmemesidir.”
Henüz FCA tarafından düzenlenmemiş olmasına rağmen, kuruluş zaten haksız sözleşme şartlarında değişiklikler sağladı ve BNPL firmalarına yanıltıcı reklamlar konusunda uyarılar yayınladı.
Podcast’lerinizi aldığınız her yerden Sky News Daily’ye abone olmak için tıklayın
Mevzuatın önerilen kapsamına ve çerçevesine karar verildikten sonra, FCA firmaların uyması gereken kurallara danışacaktır.
Bir FCA sözcüsü, hükümetin istişare başlatmasını memnuniyetle karşıladığını söyledi: “Bu ürünler gelişip yaygınlaştıkça tüketiciler için fayda sağlayabilirler, ancak riskleri ve zarar verme potansiyeli de vardır.”
